«Молчунам» осталось две недели. Как спасти пенсию от государства. Инструкция

До конца года необходимо определиться по поводу формата будущей пенсии. Государство дает людям на выбор два варианта: либо выплаты будут состоять из одной страховой части (22%), либо из страховой (16%) и накопительной (6%). Вторая модель предполагает, что человек выберет для инвестиций компанию, которая будет управлять отчислениями работодателей.

«Молчунам», то есть тем, кто до 1 января 2016 года не заключит соглашение с любой из существующих на рынке и имеющих лицензию УК или НПФ, вся пенсия будет начисляться исходя из баллов. При этом есть оговорка: обе формулы действуют для людей 1967 года рождения и моложе. У старшего поколения пенсия может состоять только из страховой части.

Страховая пенсия считается в абстрактных баллах. Человек, не выйдя на заслуженных отдых, никогда заранее не узнает, сколько получит в денежном эквиваленте. Итоговая сумма соцгарантий будет зависеть от многих переменных: количества накопленных баллов (оно считается исходя из стажа работы и уровня заработной платы) и их стоимости. Каждый год правительство, учитывая состояние экономики, меняет цену пенсионного балла. Например, в этом году он стоит 71,41 рубля, величина на 2016 год еще не определена.

Плюсы есть и там, и там. Риски — тоже. Но вариант с накопительной пенсией — это возможность хоть как-то самому влиять на процесс. С другой стороны, негосударственный пенсионный фонд может обанкротиться или потерять лицензию. Впрочем, Алексей Филиппов, генеральный директор НПФ, успокаивает.

Если регулятор принимает решение отобрать у компании лицензию, то все накопления вместе с доходом перечисляются в Пенсионный фонд России. Затем потенциальный пенсионер вправе выбрать новый фонд.

Есть и еще один спорный момент. У каждого человека, который несколько раз в год сличает цены в магазинах, возникнет вопрос: «А не съест ли инфляция весь заработок?». Руководитель НПФ советует ориентироваться на более длительную дистанцию.

Алексей Филиппов:

— В одном конкретном году инфляция может съесть все доходы, как это было в прошлом году, когда даже официально объявленная инфляция была выше 10%, а что происходило на финансово-валютных рынках, мы тоже прекрасно помним. Поэтому доходность, которую показали НПФ (на уровне 6% годовых), естественно, инфляции проиграла. При этом если брать успешные годы, то фонды и в три раза обыгрывали уровень инфляции.

В среднесрочной перспективе, по словам Филиппова, фонды перекрывают инфляцию на 2–4%.

Пока работают деньги и «молчунов», и тех, кто доверил накопления частным управляющим. С той лишь разницей, что взносами «молчунов» управляет государственный Внешэкономбанк, который имеет более консервативную инвестиционную стратегию и вкладывает средства только в государственные ценные бумаги. НПФ вкладываются в банковские депозиты (список банков и эмитентов сильно ограничен). Иностранные инструменты есть в списке разрешенных, но в очень небольших объемах — на практике такие инвестиции очень редки.

При этом государство с 2014 года изымает у негосударственных пенсионных фондов под свои нужды все накопительные взносы людей. Официально в качестве причин указывается желание защитить граждан от управляшек-жуликов, которые могут существовать на рынке, и обеспечить людей стабильными выплатами в кризис.

Неофициально — деньги попадают в резервные фонды и в основном идут на покрытие дефицита федерального бюджета, перегруженного социальными обязательствами и так называемыми майскими указами Владимира Путина. Мораторий, кстати, продлен и на 2016 год. «Сегодня это по сути дополнительные доходы бюджета. Из чего платить пенсию в будущем — не вопрос сегодняшнего дня», — добавил Филиппов. Взносы в накопительную пенсию за 2014–2016 годы составят порядка 800 млрд рублей.

На сегодняшний день в системе гарантирования работают 33 НПФ, до конца года ее пополнят еще десяток организаций. Они и останутся на рынке, остальных (около половины) не допустят до управления деньгами.

В этом году пенсионный фонд рассчитан на 42,7 млн человек (впервые с учетом пенсионеров, проживающих в Крыму). На начало 2015 года с управляющими компаниями определились 20 млн человек. За девять месяцев к ним добавилось еще четыре миллиона. Остальные — «молчуны». На «высказывание» им осталась пара недель.

Итак, ниже несколько советов, как выбрать НПФ, если вы все-таки решились:

1. Важна стабильная многолетняя работа фонда на рынке.
2. Высокие показатели доходности, которые превышают уровень инфляции.
3. Открытая отчетность фонда.
4. Удобный клиентский сервис, разветвленная система филиалов, допофисов и представительств.