О возможностях финансовых рынков и рисках инвестирования в России, о налогообложении вкладов и о «индивидуальном фонде накоплений» — наш разговор с финансовым консультантом проекта Минфина «Дружи с финансами» и Генеральным директором ООО «Финам-Череповец» Алексеем Виноградовым.
- Алексей Леонидович, в этом году на финансовом рынке наблюдался очень большой приток частных инвесторов. В этом году количество частных инвесторов в стране удвоилось: количество брокерских счетов физических лиц превысило 8 млн., а прирост оказался больше, чем в совокупности за все предыдущие годы. В чем причина такого интереса?
- Причин повышенного интереса к финансовому рынку несколько. Основной, я бы назвал, снижение ключевой ставки Центральным банком РФ. В России еще в середине марта ключевая ставка составляла 6%, а сейчас — 4,25%.
Под влиянием снижения ключевой ставки снижаются и ставки по депозитам. Средняя ставка по банковским вкладам в десяти крупнейших банках в первой половине декабря составила около 4,5%, при официальной инфляции 4,7%. Согласно статистике ЦБ РФ, на депозитах физических лиц в российских банках находится около 30 трлн руб. Уже сейчас доходность по вкладам практически сравнялась с официальным уровнем инфляции. В такой ситуации даже наиболее консервативные в своих финансовых предпочтениях россияне предпочитают вкладам другие инструменты для сохранения и приумножения сбережений.
Вторая причина — изменение налогообложения по депозитам. С банковских вкладов, выше определенных сумм, будут удерживать НДФЛ в размере 13%.
Изменение налогообложения по банковским вкладам в рублях.
Налоговой базой будет считаться доход в виде процентов со всех вкладов во всех банках за минусом льготы. Льгота – это вычет, равный 1 млн. руб. умноженный на ключевую процентную ставку, действующую на начало налогового периода. Центральный банк РФ на заседании 18 декабря 2020 года оставил ключевую ставку без изменения в размере 4,25%, т.е. максимальная льгота составит 42 500 руб. Доход, превышающий налоговую льготу, будет облагаться налогом в 13%.
Например, если у физического лица в нескольких банках суммарно лежат вклады в размере 1 400 000 руб. и средняя процентная ставка по данным вкладам составляет 5%, то суммарный годовой доход по вкладам составит 70 000 руб. В данном случае НДФЛ к уплате составит 3 575 руб. и будет рассчитан следующим образом: (70 000 – 42500) * 13% = 3 575 руб.
Данный налог будет считать Федеральная налоговая служба России, а банки будут обязаны сообщать сведения о доходах граждан в ФНС РФ, начиная с 1 января 2021 года. Уплату налога за 2021 год необходимо будет произвести до 1 декабря 2022 года по налоговым уведомлениям, по аналогии с имущественными налогами.
Третья причина — рост популярности индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Люди поняли их плюсы — это, прежде всего, возможность получить налоговые вычеты. С начала года было открыто более 1,6 млн ИИС и в результате их общее число удвоилось и уже превышает 3,2 млн.
Наконец, еще одна причина — высокая инфляция, которую не компенсируют ставки по банковским вкладам. В результате этого люди начинают искать более доходные инструменты вложения своих сбережений, не задумываясь о риске. Держатели банковских вкладов чаще всего не склонны к большим рискам. Это консервативные, пассивные инвесторы. А те, кто начинает рассматривать более доходные инструменты, не всегда осознают риски, например, снижения стоимости актива. Здесь нужны знания.
С 1 апреля 2022 года вступает в силу закон «О категоризации инвесторов». Людей без необходимых знаний классифицируют как неквалифицированных инвесторов. Предполагается, что для того, чтобы начать инвестировать в более сложные инструменты, инвестор должен пройти тестирование.
Ряд банков, в связи с ростом потока физических лиц на финансовом рынке, начали предлагать более сложные продукты. Недавно мониторинг ЦБ РФ показал, что более чем в 60% случаев сложные продукты продавались гражданам, не имеющим соответствующих знаний и опыта.
Поэтому регулятор рекомендовал банкам воздержаться от предложений сложных (структурных) продуктов неквалифицированным инвесторам до момента прохождения тестирования.
- То есть инвесторам будут задавать вопросы?
Да. Многие начинающие инвесторы, приходя на финансовый рынок, не разбираются в нюансах: что такое, например, маржинальная торговля, опцион, какие могут возникнуть риски и так далее. Я бы посоветовал неквалифицированным инвесторам не поддаваться на рекламу и внимательно относиться к сложным продуктам. Банки ставят планы своим сотрудникам, и сотрудник может даже знать о рисках, но умолчать. Плюс сами сотрудники получают премии и тоже понимают, что чем больше продадут продуктов, тем больше заработают.
- При каком уровне доходности инвестиции можно считать безопасными?
У каждого человека уровень приемлемой для него доходности инвестиций может быть разный. При более высоком ожидаемом доходе риски выше, то есть и потери могут быть больше. Это правило инвестирования. Если не хватает знаний, то лучше воздержаться от сложных инструментов. Можно рассмотреть консервативный вариант, например, покупку государственных облигаций с использованием индивидуального инвестиционного счета.
- А доход по облигациям облагается налогом?
Да, начиная с 2021 года под налогообложение подпадает доход по купонным выплатам по всем типам облигаций, включая облигации федерального займа (ОФЗ), народные облигации (ОФЗ-н), муниципальные облигациям и облигациям субъектов РФ (к примеру, Вологодской области и др.) и корпоративным облигациям. Общая ставка налога составит 13%.
- Государство не планирует отменить налоговые вычеты по ИИС?
Об этом речь пока не идет. Напротив, с профессиональным сообществом регулятором обсуждается возможность введение нового типа ИИС. Предполагается, что такой счет будет открываться уже не на трёхлетний, как сейчас, а минимум на десятилетний срок, но при этом даст право на существенные налоговые льготы. Такой ИИС третьего типа создаст дополнительную возможность для накоплений, в том числе на пенсию. Фактически человек самостоятельно сможет сделать свой «индивидуальный фонд накоплений». Вместе с тем, стоит учитывать, что для грамотного формирования такого фонда потребуются профильные знания в части выбора подходящих инструментов инвестирования. В противном случае лучше, конечно, воспользоваться помощью профессионалов — проверенных профильных компаний.
Победители конкурса «Кубок трейдера»
— На финансовом рынке инвесторы могут получить более высокий доход, чем от банковского вклада?
Да, конечно. На финансовые рынки постоянно влияют различные события: политические, экономические, корпоративные. Стоимость активов, акций, валют, металлов, сырья, меняется: растет или падает в зависимости от текущей конъюнктуры. При этом профессиональные трейдеры и опытные инвесторы способны зарабатывать на рынке как в условиях роста, таки на падении, то есть вне зависимости от направления движения цен.
Так, например, среди клиентов «ФИНАМа» в Череповце уже несколько лет проводится конкурс «Кубок трейдера». За время проведения конкурса каждый участник на реальном брокерском счете должен осуществить определенное количество сделок и показать максимальную доходность. Участники соревнуются за победу в двух номинациях: фондовый и срочный рынок. В этом году победитель в номинации фондовый рынок показал доходность в 88%; в номинации срочный рынок — 12%. Такие высокие результаты конкурса наглядно демонстрируют, что на финансовых рынках можно зарабатывать, но для этого необходимы знания и понимание рисков.
- Ваша компания дает такие знания?
Да, мы проводим практические занятия, семинары, где можно получить базовые знания о финансовых рынках, изучить правила работы на них, познакомиться со стратегиями принятия решений и получить понятие о возможных рисках инвестирования.
Кроме того, в этом году, учитывая фактор пандемии коронавируса и переход на дистанционный формат работы, «ФИНАМ» для своих клиентов начал проводить онлайн-встречи с крупнейших российских публичных компаний, занимающих лидирующие позиции в различных секторах рынка. Среди них, например, «Северсталь», НМЛК, «Магнит», «Детский мир» и другие известные эмитенты. Участники мероприятий могут в прямом эфире задавать вопросы: об операционных и финансовых показателях, дивидендной политике, инвестиционных планах компаний и так далее. Это очень полезный формат, так как многие инвесторы, принимая решение о вложениях в ценные бумаги той или иной компании, анализируют фундаментальные показатели, а такие встречи позволяют выяснить все нюансы и получить исчерпывающую информацию, что называется, из первых рук. В свою очередь, для компаний это дополнительная возможность пообщаться напрямую со своими акционерами.
- А если нет пока возможности долго учиться всем нюансам работы на бирже, но все-таки есть желание попробовать себя в инвестировании? Есть какие-то безопасные варианты?
- В любом случае, инвестируя на фондовом рынке, необходимо осознавать возможные риски. Но если все-таки человек не хочет самостоятельно принимать решения, то одним из вариантов может быть инновационный сервис стратегий автоследования Comon.ru. Профессиональные трейдеры, имеющие за плечами большой опыт работы на рынке, представляют здесь свои лучшие торговые стратегии — тщательно подобранные портфели ценных бумаг, в которые они инвестируют. В свою очередь, инвесторы могут присоединиться к наиболее подходящей по уровню риска и доходности стратегии — сделки специалистов автоматически будут повторятся на их счете. То есть даже новички на рынке смогут торговать по той же методике, что и опытный трейдер.
Сейчас в сервисе Comon.ru представлено более 500 стратегий с различным уровнем доходности и риска, которые инвестируют в самые разные инструменты и активы на отечественных и зарубежных площадках. Несомненным плюсом для клиента является прозрачность: клиент видит, что происходит на его счете.
Чтобы разобраться в широком разнообразии инвестиционных решений сервиса стоит придерживаться нескольких правил: подбирать стратегию в соответствии со своими инвестиционными целями, тщательно оценивать допустимое соотношение доходности и риска, обращать внимание на торговые идеи (на какие инструменты и почему делается ставка) и, конечно, на самого автора, который стоит за каждой конкретной стратегией.
Представитель АО «ФИНАМ» в Череповце всегда готов предоставить консультацию по любым вопросам инвестирования по телефону +7 (8202) 30–22–35 или по электронной почте: cherepovets@corp.finam.ru. Чтобы открыть брокерский счет онлайн перейдите по ссылке и заполните форму. Ссылка https://www.finam.ru/landings/cherepovets/remont-account/
Чтобы следить за новостями о фондовых рынках и актуальной биржевой информацией, узнавать о специальных акциях компании, а также следить за ближайшими семинарами и курсами, подписывайтесь на нас в социальных сетях:
https://vk.com/finam_cherepovets;
https://www.facebook.com/finamcherepovets
https://www.instagram.com/finam_cherepovets/
Присоединяйтесь!
Брокерские услуги оказывает АО «ФИНАМ», лицензия на осуществление брокерской деятельности №177–02739–100000 от 09.11.2000 выдана ФКЦБ России без ограничения срока действия. Представитель АО «ФИНАМ» в г. Череповце — ООО «Финам-Череповец», ул. Металлургов, дом 6, тел.: +7(8202)302235. Перед началом торговли на финансовом рынке рекомендуется оценить приемлемость возможных рисков, а также внимательно ознакомиться с регламентными документами АО «ФИНАМ» (размещены на сайте www.finam.ru), иной информацией и документацией. Доходность не гарантируется.
Возрастная категория 18+.
На правах рекламы